推广金融IC卡应用的问题及建议_银行卡

只凭一张IC卡就能满足多样化的支付需求，社会公众才能自觉地接受和使用金融IC卡，进而推广金融IC卡在全社会的应用。

与磁条银行卡相比，金融IC卡具有安全性、便利性、标准性和可扩展性等优点：一是金融IC卡从根本上提高了银行卡的安全性。二是有利于商业银行的业务创新。三是有利于规范支付市场管理。使用金融IC卡可以实现一卡通用、一卡多用，可以充分发挥银行卡的功能，有利于监管部门统一规范支付市场。

人民银行于2011年3月15日发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定实施银行卡从磁条卡向金融IC卡迁移战略，在全国范围内正式启动银行IC卡迁移工作，“十二五”期间将全面推进金融IC卡应用，逐步扩充金融IC卡的功能，实现银行卡与社会保障、医疗、公共交通等行业的深度合作，在全社会推广使用金融IC卡。

一、金融IC卡应用的现状

尽管推广金融IC卡应用具有深远的意义，各有关单位也做出了努力，但目前各地金融IC的应用还处于起步阶段，推广进度缓慢，特别是在经济欠发达的二线城市存在的问题尤为突出。为保障”十二五”期间金融IC卡应用推广工作的顺利进行，地市级以上人民银行支行应组织本地商业银行、银联等机构成立金融IC卡推进工作领导小组，统筹各单位按要求推进本地金融IC卡推广应用工作。

1．银行卡业务发展缓慢，亟须加大力度

一是银行卡的实际使用人数少：截止到2011年末，黑龙江省齐齐哈尔市总人口536.7万，而所有银行发卡总数不足90万户，其中睡眠户5万多户．占总户数6％；发卡总量为601.9万张，持卡人仅占总人口的16.7％。很少居民主动申领银行卡，在己发行的磁条银行卡中，银行代发工资、代收公用事业费用或代销基金等而“搭售”出去的居多。二是持卡人手中的磁条银行卡数量多，户均交易量小。平均每位持卡人有近7张银行卡，而2011年银行卡跨行交易笔数502.99万笔，户均跨行交易量仅为5笔，持卡人手中大量的银行卡存在闲置现象。三是发卡结构不合理。已发行金融IC卡1.25万张，仅占银行卡发卡总量的0.2％；信用卡34.1万张，只占总量的5.7％；借记卡567.8万张，占发卡总量的94.3％。由此可见，贷记卡占比太低，其透支消费支付功能和扩张信用优势没有得到充分发挥，使用信用卡透支消费的人少，贷记兰卡的优越性无从体现，持卡人没有体验到信用卡消费带来的乐趣，在一定程度上阻碍了银行卡业务的发展。四是银行自助设备没有很好地发挥作用：多数持卡人，持刊是退休人员，习惯银行排队、查淘、取款，加之银行的宣传力度不够，持卡人使用自助设备常识有限，使得一些自助没备无人问津

2．金融lC卡与社会公用事业的业务融合远远不够

从理论上讲，金融IC卡完全可以“到处刷”，但实际上．一些行业已经形成了自己的IC卡应用管理体系。在这些领域．全部是预缴费，这些预缴款汇聚起来是一笔可观的数目，由这些行业预先支配如果允许金融行业到这些行业发行金融IC卡，原有的刷卡设备、已发行的IC卡都得作废，发行跨行业金融IC卡，在一定程度上阻碍了这些行业融资，造成了金融IC卡与社会各行业融合的难度较大，因行业合作少，影响了发卡进度，制约了金融IC卡的应用：齐齐哈尔市各金融机构部在积极与医保、社保及公交等行业联系淘通，但截至2012年5月末，只有中国银行与北方公交公司达成协议，于2012年5月18日开始正式发行金融公交IC卡，计划发行5万张．只增加了公交支付功能，没有覆盖社保、医保等其他公用事业领域：建设银行计划发行金融IC卡100张，且仅限于缴纳交通罚款，发卡对象为已取得机动车驾驶证的自然人，且只能在交警携带的手持P0s上使用；工商银行发行的12510张金融IC卡仅用于存取现金、转账汇款、消费、投资理财等金融业务。

3．金融lC卡的受理环境差

截至2011年末，齐齐哈尔市共有银行卡特约商户3899户，比年初增加1288户。联网。POS共4453台，比年初增加1348台，完成IC卡升级改造4403台，改造率98.9％；ATM639台，比年初增加134台，完成IC卡升级改造317台，改造率49.6％。虽然特约商户在不断增加，POS、ATM布放步伐也有所加快，但金融IC卡的受理环境还有待改善。一是POS等银行卡机具摆放过度集中且投放量不足。特约商户一般集中在闹市区的大型商场和超市，一些与广大居民生活密切相关的许多小型超市及旅店、酒店等不能刷卡消费二是收银员操作不熟练。通过调查发现，由于培训不到位，近10％的特约商户的收银员根本不知道本店的POS还可以受理金融IC卡，打击了人们用卡的积极性：三是机具改造不彻底ATM改造率汉为50％且布放量小，金融IC卡应用环境亟待改善。

4．发行金融IC卡的投入大，商业银行存在为难情绪

发行金融IC卡，就要改造现有银行卡受理环境，POS、ATM的改造需要投入巨额改造资金；金融IC卡的成本较高，一张磁条卡成本只有几毛钱，一张金融IC卡成本则需21l多元，黑龙江省齐齐哈尔市目前有600多万张磁条卡，如果全部更换为金融IC卡，则需要投入l亿多元。因此，发行金融IC卡势必增加商业银行的经营成本，多数银行采取能迟点就迟点的态度，导致发卡进度缓慢，发行量不足。

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